NEWS
经典案例

张年光光阴:我国消费信贷范畴法令相对落后

发表时间:2018-07-02 15:29 阅读:
张年光光阴:我国消费信贷范畴法令相对落后
 

中国人民银行参事室副巡视员、国务院参事室金融研讨中心秘书长张年光光阴中国人民银行参事室副巡视员、国务院参事室金融研讨中心秘书长张年光光阴
  “第二届金融科技与金融安全峰会暨‘番钛客2018’金融科技双创大赛发动典礼”于6月28日在北京举办。中国人民银行参事室副巡视员、国务院参事室金融研讨中心秘书长张年光光阴出席并讲演。

  以下为现场文字实录:

  敬重的贾教师,敬重的贺区,敬重的刘院长,各位领导,各位嘉宾,今天十分荣幸来参与咱们这个峰会,我来到海淀很亲热,四年前我也是在海淀挂职区长助理,其时帮忙孟区别管金融和科技,所以我觉得契合度仍是蛮高的。科技能够促进普惠,促进安全,促进透明,带来立异,给金融插上翅膀。可是咱们也看到,科技的开展也会带来金融风险,比如说互联网金融风险需求整治,还有就是有一些大面积的信息走漏、数据走漏问题,值得咱们重视。

  今天我首要围绕着金融科技的法令规制谈一谈相关的问题。第一个就是金融科技和数字金融方面的问题,我用了两张相片,一个是奥巴马在椭圆形办公室戴上了VR眼镜,领会科技开展。另一幅图用了咱们老行长周行长的相片,快70岁的他换上了Iwatch手表。记住王忠民教师说过,AI in All,All in AI。金融科技开展潮流不行阻挠。金融范畴咱们都在重视数字金融的一些开展,咱们看到了一些虚拟币的暴涨暴跌,也看到了ICO不规范开展。央行现在考虑发行法定数字钱银。为了区别法定数字钱银和一般的虚拟钱银,咱们提出CBDC。咱们所说的数字钱银,更着重他的法偿性。咱们可能会问,虚拟币究竟是什么性质?国际上包含美国、日本都在重视这些问题,近期有一些事例发作,也有法令调整,美国司法部开端介入,申述一些所谓的数字钱银交易所。咱们回到经济金融学基本理论去看,钱银究竟是什么?实际上,钱银也是一种虚拟泡沫,有人情愿接受,信任钱银背后的故事,有国家、区域信誉在里面,钱银才能通行。可是,咱们一定要把虚拟币、加密“钱银”和法定数字钱银区别开来。

  国外关于ICO很重视,一般把ICO归入到证券监管部门去监管。咱们现在对一些范畴都比较迷糊,包含P2P咱们把它划到了银保监会去监管,但在国外恰恰以为他是按比例进行出资,基本上由证券监管部门去监管。

  至于沙箱监管,国外都是从法令视点对科技立异做出一些退让,经过躲避法令答应科技开展。在一个特定的区域里,能够不恪守法令的相关规则,能够有一些打破,实际上是咱们讲的“试点”。试点一旦在一个小的区域里不成功,能够立刻中止。2016年,以英国、新加坡等国为代表,沙箱监管开展特别快,我国台湾地区还曾经在上一年是你出台番钛客立异试验法令,这都是相关的立法意向。近期,我国对一些互联网金融范畴进行整治,首要针对现金贷、ICO、虚拟币等方面。我就不多介绍了。监管方针调整很快,2015年鼓励互联网金融规范开展,2016年迫于形势当即开端了互联网金融专项整治,现在还在进行中。P2P存案刚刚决议延期。现在,各地都在出存案规范。我去调研了几个当地,咱们都很头疼,究竟怎么样的存案规范才适宜呢?备到多少数量适宜,商场接受多大风险度?咱们没有一个一致。咱们想经过课题研讨,推动一个一致的存案规范出台。

  咱们国家在互联网金融风险整治过程中,基本都是经过方针频繁调整来进行,监管方针调整力度比较大,前后变化也十分大。互联网金融协会现在发挥自律监管的一些功用,在P2P、债款催收等方面针对会员单位部出台职业规范、自律条约、相关规范。可是,互联网金融协会的会员数现在仍是相对比较少的,怎么加大覆盖面,加强监管、自律,还需求进一步探索。

  上海陆家嘴论坛上,银保监会的李均锋主任说,互联网金融纷歧定是普惠金融,普惠金融也不完全等于互联网金融,这个概念是对的。可是咱们也要看到,科技的确能够促进普惠,谁也不能否定。科技他也能够促进信息透明度。可是,科技也是双刃剑,信誉信息发表到什么程度,同享到什么程度,既要让咱们充沛了解到一个人的信誉程度,也一起维护个人隐私,法令有必要在中心取舍。

 
  政法大学的刘少军教授说,金融法系统有必要全面调整。他说的很不客气,可是的确如此。假如总是经过方针调整,咱们就很为难。在消费信贷范畴,我国立法基本上处于空白阶段,没有相关的法令法规。我罗列了一下,就不多说了。在消费信贷范畴,特别是对利率上限的约束都是在靠最高法院,最高法院出司法解释,咱们曾经都知道“四倍”的规则,从现在变成了24%,36%。但即便是36%,最高法院从来没有说是高利贷,是违法,仅仅说合同无效,当事人要求返还的有必要返还。咱们没有反高利贷法,竟然靠一些领导亲身做金融消费者维护宣扬:“两会”期间,楼继伟说,6%以上的回报率许诺,都是骗子。郭树清说,6%打个问号,8%有风险,10%你就别想回收本金了。法令相对比较落后,一般靠最高法院的司法解释限制失期被执行人高消费行为。咱们看到一些事例,前段时间新闻联播上播,一个人被列到失期黑名单里了,没办法坐飞机了,用他表哥的身份证去登机,成果被拦下。2016年1月,发改委、最高法院等44个部委出了一个关于联合惩戒失期被执行人备忘录的告诉。这种告诉仅仅一种规范性文件,连规章都够不上,而规章在整个法令层级里,最高是宪法,然后才是法令、法规,规章效能很低,当你符合法令法规的时分,法院是能够参照的,当你违背法令法规的时分是无效的。在互联网金融这个范畴,科技对金融有促进,金融也需求科技的翅膀,可是一定要让法令规制发挥重要作用,关于一些立异之矛,咱们能够暂时放宽法令之盾,可是一定要穿上监管的盔

Copyright © 2015-2016 云南八谦律师事务所 版权所有 Power by 【网站地图